Entre a cinco bancos diferentes y puede escuchar de cinco préstamos diferentes — cada uno presentado como "el ideal". La verdad es más simple: los cinco tipos más comunes de hipoteca existen para un perfil específico de comprador, y cuando los ve lado a lado, normalmente es obvio cuál es su carril.
Aquí está la comparación completa, actualizada con los límites y reglas de 2026, seguida de un perfil directo de cada préstamo.
La Tabla Comparativa
| FHA | VA | Conventional | Jumbo | USDA | |
|---|---|---|---|---|---|
| Ideal para | Score más bajo o pocos ahorros | Familias militares — el mejor negocio del mercado | Crédito sólido — el estándar flexible | Casas arriba del límite conforming | 0% de enganche fuera de la ciudad |
| Score mínimo | 580 (500–579 con 10% de enganche) | Sin mínimo oficial; los bancos suelen pedir 580–620 | 620; mejor precio conforme sube el score | Normalmente 700–720+ | Normalmente 640; crédito alternativo posible |
| Enganche | 3.5% | 0% | 3–5% (programas de 3% para primera casa); 20% evita el PMI | Normalmente 10–20%+ | 0% |
| Límite 2026 | $541,287 en la mayoría de los condados de Georgia y Florida; mayor en áreas caras | Sin límite con entitlement completo | $832,750 base; hasta $1,249,125 en áreas de alto costo | Sin límite — jumbo ES el préstamo arriba del conforming | Sin límite fijo — limitado por el ingreso |
| DTI (deuda/ingreso) | Flexible — puede aprobar hasta ~50%+ con expediente fuerte | Flexible — usa prueba de ingreso residual | Hasta 45–50% con aprobación automatizada | Estricto — normalmente 43% máximo, análisis profundo | Parecido a FHA, más tope de ingreso familiar de 115% de la mediana del área |
| Seguro hipotecario | 1.75% al inicio (financiable) + 0.55%/año pagado mensualmente | Ninguno mensual — cargo único de funding de 1.25–3.3% (financiable; exento con discapacidad ligada al servicio) | PMI mensual hasta 20% de plusvalía — cancelable al 80%, automático al 78%; ninguno con 20% de enganche | Normalmente ninguno (enganches mayores) | 1% al inicio + 0.35%/año |
| Espera tras bancarrota (Ch. 7) | 2 años | 2 años | 4 años | 4–7 años (varía por banco) | 3 años |
| Espera tras foreclosure | 3 años | 2 años | 7 años | 7 años | 3 años |
| Espera tras short sale | 3 años | 2 años | 4 años | 4–7 años | 3 años |
| Ocupación | Solo residencia principal (1–4 unidades, viviendo en una) | Solo residencia principal | Principal, casa vacacional o inversión | Todos los tipos | Solo residencia principal |
| Otros requisitos | Los condos necesitan aprobación FHA (aprobación por unidad posible) | Certificate of Eligibility: militares activos, veteranos, cónyuges sobrevivientes | Ninguno especial | Reservas de 6–12 meses frecuentemente exigidas | Propiedad en área elegible USDA; muchos alrededores de Atlanta y Orlando califican |
FHA: La Segunda Oportunidad que Funciona
El FHA existe para hacer posible la casa propia con crédito imperfecto o enganche pequeño: score 580, 3.5% de enganche y los tiempos de espera más cortos después de problemas de crédito, junto con el VA. El costo es el seguro hipotecario por ambos lados — al inicio y mensual — y con menos de 10% de enganche, la parte mensual dura toda la vida del préstamo. La jugada clásica: compre con FHA ahora, refinancie a conventional cuando crezcan su crédito y su plusvalía.
VA: El Mejor Negocio del Mercado
Cero enganche, sin seguro mensual, crédito flexible y — desde 2020 — sin límite de monto para quien tiene entitlement completo. Si usted o su cónyuge sirvió en las fuerzas armadas americanas, este es casi siempre el primero a revisar. El cargo único de funding queda totalmente exento para veteranos con discapacidad ligada al servicio.
Conventional: El Estándar Flexible
El préstamo contra el que quien tiene score 620+ compara todos los demás. Los programas de primera casa llegan a 3% de enganche, el PMI es temporal y cancelable, y es el único de los cinco que financia casa vacacional y propiedad de inversión. Entre más fuerte su crédito, más difícil es ganarle al conventional.
Jumbo: Para la Compra Grande
Cualquier préstamo arriba del límite conforming ($832,750 en 2026) es un jumbo. Como el banco no puede vender estos préstamos a Fannie Mae o Freddie Mac, el expediente recibe más escrutinio: scores más altos, enganches más grandes, reservas en efectivo. El precio suele sorprender para bien — pero el análisis no es casual.
USDA: Cero Enganche, Fuera de la Ciudad
El secreto mejor guardado para quien acepta vivir más allá de los suburbios: 0% de enganche, cargos modestos y crédito flexible — a cambio de dos condiciones: la propiedad debe estar en área elegible del USDA (más de Georgia y Florida califica de lo que la gente imagina — verifique antes de descartar), y el ingreso familiar debe quedar abajo del 115% de la mediana del área.
Más Allá de los Cinco Grandes
Estos cinco son la línea oficial de gobierno y agencias — pero todos asumen SSN, declaraciones de impuestos y crédito americano. Si esa no es su situación, el mercado mayorista tiene carriles que la tabla no muestra: préstamos ITIN para quien declara sin SSN, bank statement para independientes, DSCR para inversionistas y foreign national para quien vive en el extranjero. Tenemos una guía completa de cada uno — vea las secciones Programas de Préstamo e Inversión de nuestra biblioteca de guías.
Cómo Elegir en 3 Preguntas
- ¿Usted o su cónyuge sirvió en las fuerzas armadas americanas? Revise el VA primero — normalmente gana.
- ¿Cuál es su score de crédito? 620+ apunta a conventional; 580–620 apunta a FHA; abajo de eso, FHA con 10% de enganche o un plan de crédito primero.
- ¿Dónde y qué está comprando? Área rural elegible → revise USDA. Arriba de $832,750 → jumbo. Propiedad de inversión → conventional o DSCR.
Preguntas Frecuentes
¿Qué préstamo tiene el menor enganche?
VA y USDA son 0% de enganche para quien califica. El conventional empieza en 3% para primera casa, y el FHA es 3.5%. "Ahorrar el 20%" es opcional — evita el seguro hipotecario, pero no es requisito para comprar.
¿Cuáles son los límites de 2026?
Conforming: $832,750 base, hasta $1,249,125 en áreas de alto costo. FHA: $541,287 en la mayoría de los condados de Georgia y Florida. VA: sin límite con entitlement completo. Jumbo cubre todo arriba del conforming.
¿Qué préstamo es mejor después de bancarrota o foreclosure?
FHA y VA son los más tolerantes — unos 2 años después de un Chapter 7 y 2–3 años después de un foreclosure, contra 4 y 7 años del conventional. El reloj empieza en la descarga o conclusión.
Preparado por el equipo de Alvorada Mortgage, LLC — bróker hipotecario con licencia en Georgia (#2137907) y Florida (#MBR5158). NMLS #2137907. Contenido educativo; no es un compromiso de préstamo.